Bankruptcy（破產）是什麼？
破產係一種由法院批准的法律程序，適用於當一個人 完全無能力還清債務 時，經由法律手段：
凍結債務追討
清算（賣出）債務人所有可變現資產
將所得款項分配給債主
剩餘債項由法律豁免，不再追討
破產完成後，你的債務會被「清零」，但同時也要承受信用與法律上的重大後果。
📋 什麼情況可以申請破產？
你可以申請破產，如果你符合以下情況：
欠債總額遠高於收入與資產總值
每月無穩定供款能力（失業、健康問題、自顧收入極低）
所有協商、重組、舒緩方案都無法成立
已被債主追數、甚至入稟法院
你亦可能 被債主強制申請破產，只要你拖欠債務達法定金額（例如香港為港幣 12 萬元以上、英國為 £5,000 以上）。
🧾 破產申請流程（以香港為例）
遞交破產申請文件及入紙費用（約 $8,000）
法院審理及頒令破產
由破產管理處或受託人接管你的資產與財務
列出所有資產、收入、開支與債務清單
法庭規定你可保留的生活開支，其餘用於償還債主
一般 4 年內獲解除破產（Discharge），個別情況最長 8 年
⚠️ 破產會帶來什麼後果？
- 信用破壞
破產會永久記錄於你的信用報告中，一般保留 6 至 10 年。期間內你幾乎無法：
申請信用卡
借貸／分期
做樓按、車貸
擔任公司董事或某些專業職位（金融、會計、法律等）
- 資產被清算
你名下的可變現資產（包括樓宇、車輛、投資帳戶等）會被凍結並變賣還債。你 無法自由處置個人財產，只能保留基本生活必需品。 - 收入受到監管
破產期間你要每月申報收入與開支，若有剩餘盈餘，必須按比例交回債權人。 - 公開紀錄與社會標籤
破產令會在政府名冊中公開查閱，公司、移民、信用審核時可能出現記錄，影響你往後的信任度與生活質素。
🙅♂️ 常見誤解：破產 ≠ 坐監、≠無得翻身
破產唔代表犯法，亦唔係坐監。只要你如實申報財務狀況、配合法庭及管理人要求，破產係一種合法財務清理方法。
完成破產後，你可以：
從零開始重新規劃財務
逐步重建信用紀錄
做儲蓄、規劃再就業、改善理財習慣
破產 vs 債務重組／IVA：有咩分別？
| 比較項目 | 破產 | 債務重組（DRP） | IVA（英國） |
|---|---|---|---|
| 是否法律程序 | ✅ 法院介入 | ❌ 私人協議 | ✅ 法律保護 |
| 是否清除所有債務 | ✅ 是 | ❌ 不會豁免餘額 | ✅ 完成後可豁免 |
| 是否需出售資產 | ✅ 是 | ❌ 否 | ❌ 一般唔需 |
| 信用損害程度 | 🔴 非常嚴重 | 🟠 中度 | 🟠 嚴重但可控 |
| 公開紀錄 | ✅ 是 | ❌ 否 | ✅ （英國公開名冊） |
| 最後還款壓力 | ❌ 無 | ✅ 須全額供清 | ✅ 按月供款 5–6 年 |
小結：破產係最後手段，唔係第一選擇
破產唔係「懶人包」，亦唔係「免費取消所有債務」的捷徑。
佢係當你 完全無能力供款、債務已失控、其他方式都唔work 時，才適合用嘅方法。
如果你：
仍有收入
願意慢慢還款
想保住信用
想避免公開紀錄、法律介入
咁你應該先考慮債務重組、債務舒緩、甚至 IVA 等方案。