看到「月供減少」時，很容易以為貸款成本也同步下降。實際上，月供可以因還款期延長而降低，總支付金額卻可能增加。比較卡數一筆清方案時，除了每月供款，還應看清實際到手金額、還款期、所有費用及舊債如何結清，才能判斷新安排是否真正改善自己的處境。
先把比較基準統一
兩份報價若貸款本金不同，單看月供沒有意義。先列出你真正需要清還的舊債金額，再確認新貸款有多少用於結清、有多少是額外借款，以及哪些費用會從貸款中扣除。假如申請額高於實際需要，多出的資金仍然是負債，不是額外收入。
比較時亦應使用同一個估算日期。信用卡利息與尚未入賬交易，可能令上期月結單的結欠不同於今天的結清金額；應向原有機構確認需要支付的數額及有效日期，避免新貸款發放後仍留下小額欠款。
把供款總額寫出來
假設方案甲每月供四千元，共三十期，供款合計十二萬元；方案乙每月供二千八百元，共四十八期，供款合計十三萬四千四百元。乙每月壓力較低，但單計供款已多付一萬四千四百元。這是純粹的算術示例，並非任何機構的產品報價。
若另有一次性費用，應加入總額；已包含在供款內的費用則不要重複計算。若首期或尾期金額不同，也不能只用一般月供乘以期數，應請對方提供完整還款表，逐期加總。
月平息與實際年利率不要混用
不同利率表示方式不能直接放在一起比較。香港金融管理局的個人信貸教育資料解釋了月平息及實際年利率等概念。索取報價時，可要求對方列明實際年利率、計算所用費用及適用條件，再看總還款金額，避免只被較小的利率數字吸引。可參考金管局個人信貸資料。
如果優惠只適用於特定客戶、特定期數或某個貸款金額，也要確認自己拿到的書面報價是否符合那些條件。廣告中的最低數字，不一定就是個別申請人最終獲批的數字。
舊貸款提前結清也可能影響結果
新方案的成本之外，還要向原有機構查詢結清費用、通知期及剩餘利息如何處理。即使新貸款利率看似較低，若舊貸款已接近完成，再加上結清費用，整體未必節省。切勿只用舊月供與新月供相減，就把差額當作實際節省。
同時問清楚由誰負責付款給原有債權人，以及何時可以取得結清確認。若款項先進入自己的賬戶，便應按計劃用於清還，不宜挪作消費，否則可能變成新舊債務同時存在。
留意月供以外的現金流
即使總成本較低，新方案也要符合日常生活預算。把租金、膳食、交通及不定期必要開支扣除後，再看是否能穩定支付新月供。若需要依靠未落實的花紅或繼續刷卡才能維持，便應重新檢視方案。
最後把比較結果寫成同一張表：實際用於清債的金額、每期供款、期數、費用、總支付額及結清程序。清楚的表格能幫助你提出具體問題，也能提醒自己，降低眼前月供與降低整體成本是兩個需要分別評估的目標。