自僱人士、接單工作者及以佣金為主要收入的人，往往難以用一張糧單說明還款能力。某個月入賬較多，可能只是收回前幾個月的尾數；看似沒有收入的月份，也可能仍在履行已接下的工作。準備債務重組資料時，重點是把收入來源、成本與收款時間說清楚，讓對方能理解持續收入與偶發入賬之間的分別。
分開營業收入與個人可用收入
生意入賬並不全是可以拿來還個人債務的錢。材料、運輸、場地、平台收費及其他必要成本，都可能需要從同一筆款項支付。整理資料時，可逐月列出收到的款項、相關成本及可供個人使用的部分，並標明哪些是實際已付、哪些仍未到期。
如果私人與業務款項使用同一個賬戶，應為容易混淆的交易加上說明。例如親友轉來的借款、自己不同賬戶之間的轉賬，以及客戶退款，都不宜直接列為工作收入。原始紀錄仍應完整保存，不要為了讓數字好看而刪除不利月份。
以文件串連每筆主要收入
可以把發票、合約、付款通知與銀行入賬按月份排列。同一項工作的合約金額與實收金額若不同，應交代是否有分期付款、扣費或尚未收取的尾款。對方未必需要每張單據，但預先整理可減少來回補充資料的時間。
若某些工作以現金結算，可整理自己持有的收據與交易紀錄，並直接詢問債權人接受甚麼證明。不要自行製作不存在的糧單，也不要把未完成的訂單寫成已確定的收入。不同機構接受文件的方式可能不同，應以實際要求為準。
用月份比較呈現淡旺季
單看平均收入，容易掩蓋淡季的壓力。建議另列最高、最低及較常出現的收入水平，並說明差異是否與季節、客戶付款週期或一次性項目有關。若去年有大型訂單但今年沒有續約，也應明確註明，避免對方誤以為收入會持續。
例如三個月分別收到三萬元、一萬元及二萬元，平均是二萬元，但一萬元的月份仍要支付生活費。可另做一份低收入月份的預算，說明需要多少緩衝，以及是否有已確認的款項即將入賬。這些是討論資料，並不保證任何供款建議會被接納。
應收款與手上現金要分開
客戶尚未支付的款項，可以列在應收款清單，寫明預計付款日與合約依據，但不要當作目前已有的現金。若客戶曾延遲付款，亦應在現金流估算中考慮這種可能性。用尚未收到的款項承諾固定供款，會把原本的收款風險轉化成個人還款壓力。
對正在爭議中的賬款，更應另外標示。向債權人坦白說明不確定性，有助避免日後因數字落差而反覆解釋，也方便雙方討論是否需要補充資料。
提交前做一次對數
把收入表的每月總額與銀行紀錄核對，檢查是否重複計入轉賬，成本是否漏算，以及日期是否一致。文件可以按「月份、類型、版本」命名；若補交更正資料，附上一句說明改動原因，讓收件人知道哪份才是最新版本。
借貸或協商前仍須評估整體還款能力，相關原則可參考投委會的申請貸款前須知。自僱身分本身不能代替個案評估；資料越能反映真實現金流，越有助你判斷某個安排是否值得繼續商討。